Kredyt hipoteczny – na co zwracać uwagę?

Kredyt hipoteczny - na co zwracać uwagę?

Zakup mieszkania i budowa domu to inwestycje, które wymagają dużych nakładów finansowych. Mało kogo stać, by sfinansować je z własnej kieszeni. Często wyjściem z sytuacji staje się kredyt hipoteczny. Jednak czy wiemy, na co zwracać uwagę przy jego zaciąganiu? Czy wysokość raty i oprocentowanie kredytu są jedynymi czynnikami, które warto uwzględnić w naszych rozważaniach?

Tego, że obecnie kredyty hipoteczne w Polce udzielane są na korzystnych warunkach, nikt nie podaje w wątpliwość. Rekordowo niskie stopy procentowe przekładają się przecież na ich atrakcyjne oprocentowanie. Jednak czy jest to sytuacja, która będzie trwała dłużej, czy też krótkotrwały trend, tego nie sposób przewidzieć. Jedno jest pewne. Jeśli Rada Polityki Pieniężnej zdecyduje się na podniesienie stóp procentowych, wzrosną też koszty kredytów i obciążenie kredytobiorców.

Kredyt hipoteczny a WIBOR

Zaciągając kredyt hipoteczny, kredytobiorca bardzo często zwraca uwagę na oprocentowanie, nie mając świadomości, że może ono ulec zmianie nawet po kilku latach od jego zaciągnięcia. Oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się bowiem z dwóch elementów. Pierwszy z nich to marża banku. Jest to stały parametr, który nie może ulec zmianie przez cały okres kredytowania. Marżę warto negocjować z bankiem jeszcze na etapie udzielania kredytu.

Drugą składową kredytów udzielanych w PLN jest stawka referencyjna WIBOR. Na nią nie będzie miał wpływu ani bank, ani kredytobiorca. Stawka referencyjna może ulec zmianie w każdym okresie kredytowania. Kredyty hipoteczne najczęściej opierają się na stawce WIBOR 3M (trzymiesięczny), choć są i takie, które mają WIBOR 6M (sześciomiesięczny). WIBOR to w dużym uproszczeniu pochodna stóp procentowych.

Zatem wzrost stóp procentowych będzie pociągał za sobą wzrost stawki WIBOR, a co za tym idzie wzrost oprocentowania kredytu. Warto pamiętać o tym przy zaciąganiu zobowiązania.

Ryzyko walutowe

Choć obecnie nie wiele jest banków oferujących kredyt hipoteczny w obcej walucie, skutki zaciągniętych kilka lat temu kredytów walutowych (zwłaszcza frankowych) wielu Polaków odczuwa po dziś dzień. W kredycie walutowym trzeba bowiem wziąć pod uwagę nie tylko oprocentowanie, ale również zmieniający się kurs waluty, w której zaciągamy zobowiązanie.

Nałożenie się wzrostu notowań waluty, w której zaciągnięty został kredyt ze wzrostem stóp procentowych to najgorszy z możliwych dla kredytobiorcy scenariuszy. Zatem, czy warto zaciągać kredyt w obcej walucie? Wiele osób twierdzi, że zobowiązania lepiej zaciągać w walucie, w której otrzymujemy wynagrodzenie. Dzięki temu w prosty sposób unikniemy ryzyka walutowego.

Sytuacje losowe

Kredyt hipoteczny najczęściej jest zobowiązaniem długoterminowym i jako takie, trzeba umieć przewidywać jego skutki za 5, 10 i 20 lat. Nawet jeżeli teraz spłacamy nasze zobowiązania bez większych problemów, jaką mamy gwarancję, że podobnie będzie w dłuższej perspektywie czasowej?

Przypadki losowe, takie jak utrata pracy, obniżenie wysokości wynagrodzenia, choroba albo śmierć jednego z kredytobiorców mogą wpłynąć na płynność finansową i zakłócić spłatę kredytu. Dobrą praktyką jest zabezpieczenie się na taką okoliczność i stworzenie bufora finansowego (oszczędności), z którego pokryjemy wysokość raty w czasie trwania “chudego okresu“. Dobrze jest też rozważyć, czy warto zaciągać kredyt hipoteczny, korzystając z maksymalnej zdolności kredytowej.

Powyższe wskazówki dla większości czytelników zapewne nie będą niczym odkrywczym. Jednak wierzę w to, że niektórym osobom mogą pomóc uniknąć pułapek, jakie kryje w sobie kredyt hipoteczny.

Ocena

Dodaj komentarz

CommentLuv badge